浅谈我国电子支付的发展和安全问题关键词电子支付发展现状对策安全摘要随着电子信息技术的进一步发展，我国电子支付体系正在发生根本性的变革。更加快捷高效的电子支付方式已经迅速融入进了人们的生活中，新兴的支付文化被塑造。本文基于我国当前电子支付的发展背景，分析其带给我们的影响和存在的弊端，进而提出相应的对策，这对电子支付安全、有序的发展有着现实意一、引言电子支付是以互联网为基础使用安全电子支付的手段，通过网络进行货币支付或资金流转，是电子商务中必不可少的重要环节。随着经济和网络信息技术的进一步发展，各种新型的电子支付工具和手段逐渐出现。目前我国电子支付方式主要有第三方平台结算支付、银行卡在线转账支付、虚拟货币支付以及移动支付。相比传统的支付方式发发库Sitemaps，电子支付方式具有安全、正确、方便、快捷、高效等多个特性。然而电子支付在带来好处的同时，也不可避免的存在一些问题，这一定程度上反应出了我国信用体系缺失的现状和电子支付发展的不完善。二、我国电子支付的发展现状1995年美国安全第一网上银行成为全球第一家对公众开放的网上银行，开创了全球性银行在线金融交易的先河。到2004年，美国电子商务交易中通过电子支付方式进行的交易总额为2800亿美元，相关支付收入市场总量在2004年占全球支付收入总量7800亿美元的三分之一。
相比美国的电子支付的发展而言，我国的电子支付起步较晚，2005年阿里巴巴的马云在瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出了第三方支付平台的概念，这一年被认为是中国的电子支付元年。我国电子支付虽然起步较晚，但是发展十分迅速。2018中国互联网络信息中心（CNNIC）在京发布第42次《中国互联网络发展状况统计报告》。截至2018月30日，我国网民规模达8.02亿电子商务支付清算方向，互联网普及率为57.7%，电子支付使用率72%，我国网络购物用户和使用网上支付的用户占总体网民的比例均为71.0%，手机网民中使用移动支付的比例达71.9%。下列两张图分别是从中国人民银行统计年鉴和网络数据资料整中国银行业支付总额数据来源：中国人民银行统计年鉴图二非银行支付机构网络支付总额数据来源：网络数据资料整理由图中数据我们可以看出，2016、2017年我国银行业金融机构电子支付总额分别下降0.47%、3.02%，相对应的非银行支付机构网络支付总额分别增长了100.63%、44.31%。2017年银行业电子支付总额为2419.2万亿元，而非银行支付机构网络支付总额仅为143.26元。支付总额上银行业电子支付总额仍然远远大于非银行支付机构网络支付。
从电子支付行业发展分析，线下电子支付正处于习惯养成期，在零售支付领域电子支付对传统的现金支付已经有了明显的替代作用，但仍未全部占据，线下零售支付领域仍是电子支付企业争夺的重点之从电子支付的支付方式分析，以银联为代表的信用卡消费商业布局最早、用户基础雄厚，在电子支付市场占有重要的主导地位。以支付宝、微信、财付通为代表的第三方支付平台经过十几年的高速发展，已经对银联信用卡的地位发起了强有力的挑战。从2016年开始，国内外手机厂商也纷纷推出了基于NFC技术的手机支付体系。、、小米支付、华为支付等等在国内市场上线之后，均引起了一阵体验新支付方式的热潮。三、我国投电子支付存在的问题我国的投资银行业务从创建之初到现在，券商逐渐成为我国投资银行业的主体。除此以外，还有一大批业务广泛的信托公司、金融投资公司等从事投资银行的机构。我国的投资银行业虽然也在不断地进步中，但仍然存在着一些显著的问题。（一）、支付安全问题安全性问题长期以来被认为是制约着电子发展的瓶颈之一，也是各个支付企业最关注的的问题之一。电子支付必须要依赖于安全的网络环境，虽然我国近几年不断强化对网络环境的监管力度，但是其存在的缺陷和问题还很多。
我国网络环境不安全因素较多，例如电子支付过程中可能因为网络系统的硬件故障而导致损失。其次移动终端设备在使用过程中可能会因为设备的安全问题而导致电子支付存在安全隐患。电子支付依托于移动终端设备，尤其是手机支付的普及，要求手机的安全系数更高，但是一些网络非法分子往往是利用手机系统的漏洞而破坏或者窃取手机支付账号信息，最终给用户造成巨大的损失。还有电子支付用户的安全意识也不强，用户在电子支付的过程中没有采取安全的防护措施，导致个人账号被窃取的事件频频发生。（二）、数据信息丢失或泄露问题在电子支付过程中，一般都是通过网络信号来实现相互链接传输的，在这个数据传输过程中，有些数据有可能会泄漏或者被窃取，不法分子可以通过电磁泄漏或者搭线窃听等方式截取客户信息，或通过对信息流向、流量、通信频度和长度等参数的分析，探测有用信息。在获得信息之后可以对信息进行二次加工和篡改，从而改变信息的本质和完整性，网上电子支付一般都要通过网络银行这个环节，不法分子可以通过篡改密码盗用合法用户的用户名以及注册信息进行实时操作，在神不知鬼不觉的情况下让合法用户的经济财产受到严重损（三）、网络支付法律法规不健全问题由于电子支付的迅猛发展，新的支付手段和技术不断涌现，现有的管理制度和法律法规还不够健全，有关部门的监管也不是很有效。
比如目前新闻常报道的未成年人使用父母手机玩游戏，网上购买大额游戏装备等，由于未成年人属于限制民事行为能力人，如何限制未成年人电子支付是目前需要解决的一个热点问题。此外电子支付手段层出不穷，日新月异，现有的针对电子支付的法律法规难以涉及所有内容浅谈我国电子支付的发展和影响.docx，因此常常引起不必要的法律争端。三、对于我国电子支付安全隐患问题的对策（一）、加强网络信息安全技术建设完善网络信息安全技术合理的运用网络信息安全技术，可以有效的保证电子支付安全，主要可以从以下几个方面来进行：1、设置安全防火墙，可以有效的保护本地网络不受外界网络的侵害，一些常见的网络病毒和木马都会被阻挡在防火墙之外，这种以阻住外部网络访问为主要目的的技术，给网络支付过程起到了很好的保驾护航的作用。2、对数据进行加密，在利用网络进行数据信息传递时，我们可以对于重点数据进行加密设置，这是对于未知危险的一种主动保护措置，其原理是利用特殊的加密技术将原文改变成另外一种数据，只有接受人在接到数据后以密码还原的方式将原文转换出来的技术，这种方式可以有效的防止非法用户解读原本信息，以达到保护信息安全的目的。3、数字签名技术，这种技术在电子商务安全服务的源鉴别、完整性服务以及不可否认服务中是非常常用的，其原理跟数据加密差不多，只不过是将某一数据文中的摘要部分用密钥加密，接受这只有通过解密密钥才能看到完整的文章数据，从而满足电子商务服务中的源鉴别、完整性服务以及不可否认服务等服务。
4、设置电子商务信息安全交易协议，目前互联网的交易协议主要有安全电子交易（saction）协议，简称SET协议，以及安全套接层协议，简称SSL协议（）。其中SET是一种基于信用卡的电子安全支付协议，他给电子交易做了相应的规范，通过SET 协议规范了网上电 子交易的加密机制，认证机制以及密钥管理机制等，有效的保障了互 联网电子支付交易的安性。SSL 协议是目前电子商务中应用最广泛的 安全协议之一，起主要原因有两点：一是SSL 的应用范围很广，凡是 构建在TCP/IP 协议上的客户机和服务器模式 需要进行安全通信时， 都可以使用SSL 协议。而其他的一些安全协议，如S－HTTP 仅适用于 安全的超文本传输协议，SET协议则仅适宜B－to－C 电子商务模式 的银行卡交易。二是SSL 被大部分Web 浏览器和Web 服务器所内置， 比较容易应用。目前人们使用的是SSL 协议的3.0 版，该版本是在 1996 年发布的。 （二）、加强电子支付行业立法 法律法规是一种具有国家强制力的行为规范，具有约束效力。我 国的电子商务虽然起步较晚，但是国家已经出台了部分相关文件，用 以约束其交易过程。
目前国内已经有《电子签名法》、《非金融机构 支付服务管理方法》和《电子支付指引（第一号）》等相关法律文件 的出台。这些文件规定了电子支付的基本规则、第三方支付平台的责 任等等，对于规范电子支付行为是有益的。但是这对于迅速发展的电 子商务来说，远远不够。如果相应的法律规范不能应运而生，不仅会 导致电子商务朝着非健康的方向发展，也会使得电子支付方式变得畸 为规范电子支付的规范性操作，为广大网民提供一个有法律保障的交易环境，因而国家需要加强电子支付的立法工作，保证交易双方 的合法权益都不受侵害。针对目前不断出现的问题去修正和完善现有 的法律。此外可以参照外国发达国家在电子支付行业的法律法规，如 英国加强银行建设，让银行保障支付安全，日本建立健全了全民实名 制支付体系，用户的每一笔交易都可查询流水等。但对于法律条文的 设置要以我国电子支付的实际情况为出发点，实事求是。 （三）、加强电子支付市场管理 加强对电子支付市场的管理，各级有关部门和单位要加强电子支付行业的监督管理工作和规范市场主体的行业行为，特别是要加强对 网上交易以及网络银行的行为监管。同时，还要制定明确的电子货币 退出机制，加强第三方支付行业的引进和规范。
将电子货币市场纳入 到法制化管理的进程中来，从而提高电子支付的安全可靠。还要推动 制定金融电子认证、金融移动支付、支付标记化、网络 支付报文结 构与要素等多项金融行业技术规范，促进创新业务的标准化、规模化、 规范化推广。 四、结语 电子支付的安全是当今电子商务交易过程面临的重大问题电子商务支付清算方向，也是 电子商务可以顺利发展的必要保障。本文简要分析归类了电子支付存 在的安全问题，相应的提出了对策。电子支付的安全运行不仅要从技 术角度防范，更加需要完善电子商务立法，以规范飞速发展的电子商 务现实存在中的各类问题，从而引导我国电子商务的快速健康发展。 参考文献 ［1］李红兵，王薇.我国电子支付存在的风险与防范［Ｊ］．商务与法治，2018.8.39-42。 ［2］王璐，王东红．我国移动支付发展现状SWOT 分析［J］．经济研究导刊，2018.102-103。 ［3］赵睿华．电子支付时代引发的网络安全启示［J］.信息安全，2018，24-25. ［4］方元杰.浅谈电子支付存在的问题及解决对策[J].金融天地，2018，6.305
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