不管是线上还是线下消费,一般我们付款的时候有几种选项——现金、微信、支付宝、信用卡、花呗、京东白条等。
前三种形式,我们都立刻付了钱,而花呗、信用卡、白条实际上是先赊账,后还钱,这些都属于消费信贷产品。
在最后还款日前还清全额账单,是没有任何额外费用的。
如果选择账单分期,那就正中这些企业的下怀。
账单分12期的话,每月手续费0.5%左右,借钱一万元,每个月手续费才50元,大家觉得买买买,刷刷刷很痛快,毕竟只需要一点手续费,就可以换来精致的生活。
看似很“划算”,但事实并没有这么简单,你不了解的套路多着呢。
举个例子,给大家算算。
某银行信用卡12个月,每个期的手续费0.6%,年化利率7.2%。
如果借款10000元,每个月要还的本金约833元,还有60的手续费。
但事实上,我们每个月都在还本金,还到最后一个月的时候本金只有833元,这10000元,我们并没有使用12个月,但一分不少的交了手续费。
所以实际利率约13.29%,远远高于名利率7.2%。
注:实际利率过高的原因是因为个人在这个还款时间段内,承担了货币时间价值。
如果出现逾期,利率会更高。
违约金计算标准为最低还款额未还部分的5%,利息按照日息0.05%,按月计收复利。
花呗、京东白条等平台的分期性质一样,但是手续费更高,因为他们是小额贷款公司。
以花呗为例,分期10000元,平台标注的12期分期利率是8.8%,实际利率17.04%。
注:实际利率算起来很复杂,有个最简单的计算公式:实际利率=名义利率*2-1
用1万元花呗贷款消费,1年后还清,需要支付的实际利率约17.04%。