大家好，我是小王行！金融农民工一枚，每天用通俗易懂的语言为大家分享金融知识。今天给大家聊聊银行理财。

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改革开放以后，我国经济迅速发展，居民收入和掌握财富也随之增长。人们的风险承受能力由最初的保守型逐步发展为成长型甚至是激进型。可接受的金融产品由定期存款、国债到银行理财、黄金、基金甚至是股票。在这众多金融产品中，最适合普通投资者，最接地气，且收益稳定的就是银行理财。

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为什么说银行理财是适合普通投资者的。一是因为相对于专业的基金、股票经理来说，我们没有那么多时间和精力去研究资本市场，更没有专业的业务知识。而且有过炒股经验的朋友肯定对股市的大起大伏、阴晴变化深有体会。而银行理财所标注的业绩比较基准也就是通常说的理财收益率一般不会有太大浮动。

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有的朋友会问，既然理财已经那么稳定了，为什么不同银行在售的不同的理财利率有高有低呢？那是因为不同的理财产品所投向的底层资产的占比不同。从大的方面有货币基金，企业债券，银行存款，国债和其他衍生品。而且每一家银行对成本的控制也不同，有的银行想多赚一点中间收入的钱，相应的就压缩一下理财利率，看似降了零点零几个点，但发行规模都是以亿为单位的。而且随着国家政策的变化，理财利率也会有浮动。比如前段时间资管新规的出台，要求打破刚性兑付（说白了就是不允许银行承诺保本保息）发行净值型理财和央行降准降息都会导致理财利率在未来一段时间大概率还会下降。

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其次不同人的风险承受能力不同。由于理财非存款，无法受存款保险制度保护（央行拿出500亿成立存款保险基金，如果某银行出现问题，50万元以内的存款可以找央行兑付）所以你到任何一家银行购买理财都会先做风险评估。也就是十几道选择题，一般第一题都是问年龄，做完后会得出一个评估结果，得分较低的人只能购买与之风险承受能力相对应的利率较低的理财产品。

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但是你如果询问某款理财是否保本保息，理财经理都不会直接告诉你“是的”（少数产品除外）。因为监管部门不允许，而且日后银行内部检查录音录像的话也是问题。所以他们都会望着你的眼睛给你说“没什么问题，很稳健的，自发行理财以来从未出现问题。”明白了吧，所以，别老是追着人家理财经理问这样的问题了。

银行理财的起点一般比较低，从一千元到五万元不等，但是高端款可能需要50至100万元起甚至需要做合格投资者认定。当然起点门槛越高，理财门槛越高。期限从一个月到五年不等，利率和期限成正比，期限越长，利率越高。就我国各银行理财的平均利率来看，平均利率由低到高依次是国有银行——股份制商业银行——城商行。但有朋友认为城商行甚至是股份制银行规模小，担心资金安全。其实这个问题见仁见智。前几年的民间融资和P2P你都敢投还担心起码是市级政府、财政做背书的商业银行吗？

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有朋友想知道具体利息怎么计算。银行内部一般换算成日利率计算。也就是你在银行看到的百分之几点几的利率是年利率，先除以360（不是除以365）然后乘以具体天数。比如你买的180天就乘以180，最后乘以购买金额。举个例子，我有10万欲购买某银行180天款理财，利率4.25%，那就是0.0425除以360乘以180再乘以10万，最后得到利息就和这个很接近，上下浮动很小。